当前，复工复产正有序推进，如何更好地扶持小微企业及个体经营户是银行业的一大主题。近日，中国人民大学金融科技研究所发布《开放银行全球发展报告》（以下简称《报告》）称，中国面向小微企业和普通大众的金融信贷服务供给不足，在这一背景下，中国的商业银行与金融科技平台通过互联网信贷联营优势互补、资源共享，正在走出金融既“普”且“惠”之路。

中国人民大学金融科技研究所执行所长、国际货币研究所副所长宋科认为，银行通过开放银行的模式进入网络消费、数字生活的场景，服务小微和大众金融消费者，成为中国特色开放银行的最佳范本。

小微企业难题要通过数字化解决

小微企业和个体工商户是稳经济、稳就业的主力，其中，超过8000万的个体工商户带动了超过2亿人就业。有调研显示，八成中小商家存在资金短缺，七成同时表示只要资金链不断，对生意回暖有信心。此前，国家相关部委反复强调加强银行等金融机构对中小微企业的金融扶持力度。

然而，小微群体中有大量拿不出抵押担保物的“信用白户”，对银行来说，如何精准放贷是个难题。对此，银行一直在积极探索更好的模式。中国人民大学金融科技研究所联席所长、中信银行原副行长曹彤谈到，中小微企业贷款难长期存在，传统的方法很难解决，要通过数字化来解决，而且这种数字化一定是银行与外部场景及金融科技机构协作完成。

“银行通过开放银行的模式进入网络消费、数字生活的场景，服务小微和大众金融消费者，正成为中国特色开放银行的最佳范本。”宋科认为，多家银行共同发起的“无接触贷款计划”合作就是一个开放银行的典型案例。

近日，全国工商联会同中国银行业协会等多家行业协会，与网商银行等共同发起“无接触贷款”助微计划，通过在线申请、无需人工接触的数字贷款方式为中小微企业提供贷款，得到100多家银行和企业的响应。这是金融科技在应对当前疫情冲击方面表现出的独特优势，也是当前银行与科技企业联合创新、超越银行单纯向第三方开放数据和服务的模式，更是构建以用户为中心的开放银行生态的一种有效尝试。

开放模式探索：互联网信贷联营

事实上，“无接触贷款”助微计划正是近年来兴起的一种“互联网信贷联营”模式。广义上来说，信贷联营是指金融机构之间，以及金融机构和非金融机构之间，为更多更好地服务客户而合作开展的信贷业务。这种模式通过有资质的互联网贷款机构普遍作为客户推荐方，与商业银行开展业务合作、风控合作，通过信贷联营、数据共享等模式向实体经济提供金融服务。

据不完全统计，近年来，包括蚂蚁金服、网商银行、腾讯金融、微众银行、美团大众点评（亿联银行）、京东数科、唯品会、新网银行以及大量有资质头部小贷公司，均发展了信贷联营业务。而早在2017年，工农中建四大行就都与百度、安立、腾讯、京东四大互联网巨头签署合作协议。

类似信贷联营模式近日也得到了监管层的肯定。3月13日，在国务院联防联控机制举行的支持产业链协同有序复工复产有关情况发布会上，银保监会首席检查官杨丽平表示，鼓励政策性银行、商业银行加强与主要依靠互联网运营的民营银行合作，提高复工复产小微企业的贷款可获得性。

杨丽平表示，主要依靠互联网运营的民营银行手中有大量的大数据，不过在资金来源方面，特别是存款资金来源上，不如传统商业银行有吸存能力，所以银保监会鼓励政策性银行和商业银行通过给这些银行提供资金，利用其大数据，了解客户，特别是很多小微企业、个体工商户，来精准滴灌到这些用户。

互联网信贷联营能够促进优势互补、资源共享，实现双方或多方共赢。《报告》也指出，联营模式让互联网平台和金融科技机构具备了更好服务我国小微企业和普通个人用户的潜力，但其受资金规模和运营能力所限，潜力远未发挥出来：只有通过双方的合作联营，优势互补，潜力才能得到更大发挥，才能实现真正意义上的“普”和“惠”。

相关创新仍需考量风险与顶层设计

《报告》分析认为，开放银行是近年来全球金融业的大趋势，类似互联网信贷联营的开放银行模式，正是银行与金融科技公司在实践中走出的一条共赢的路子。通过这种模式，金融科技公司可以输出技术、经验，帮助传统金融机构重塑业务流程与底层架构，结合场景创新出更贴近客户需求的金融产品，加快推进传统金融机构数字化转型。另一方面，也有助于打破信息孤岛，实现多方开放的数据共享生态体系。

但值得注意的是，在开放银行的探索中，仍有部分中小型商业银行由于自身人员或技术能力有限，难以对合作方引流导入的客户数据进行分析，也没有自己的算法模型，完全依赖合作方，风险很大。另外，部分合作方的风控能力不强，且缺乏相关金融场景。

银保监会首席风险官兼办公厅主任、新闻发言人肖远企对此曾指出，允许商业银行业务经营有所创新，但同时也要时刻关注相关业务的潜在风险。这也被行业认为是对开放银行创新探索的风险提示。

“我国拥有全球最大的银行体系，有将近5000家银行，未来转型之路还很长。”浙江大学互联网金融研究院院长贲圣林在《报告》发布会上说。

《报告》也给出建议，监管部门应结合我国银行业发展实际，加快出台指导意见，强化开放银行顶层规划，避免市场“重复造轮子”，同时鼓励金融机构与领先的金融科技公司开展合作，优势互补，进而建立合作共赢的开放模式，建立长期的商业合作机制，推动银行向数字化和智能化方向转型。

此前，人民银行在《金融科技(Fintech) 发展规划（2019-2021年》中曾提到，“要充分考虑各方发展实际以及实际需求，研究调整完善不适应金融科技发展要求的现行法律法规及政策规定，推动出台金融业新技术应用的相关法律法规。”组织开放银行的各参与主体，包括传统金融机构、金融科技公司、消费者、开发者社区以及其他参与方共同参与，制定差异化的指导意见以及细则标准，引导开放银行服务实体经济，推动高质量发展。