“无接触”放贷试解小微信贷难题

发布时间：2020-04-01 08:27:30    作者：    来源：中国银行保险报网

□记者 苏洁

受新冠肺炎疫情影响，大量中小企业延期复工，资金链面临巨大挑战。一方面，政策上给小微企业以扶持。另一方面，商业银行快速响应，积极采取措施帮助小微企业渡过难关。近日，华夏银行深圳分行成立了“龙商贷”应急工作小组，利用线上线下相结合的方式，持续为受困小微企业提供金融扶持。华夏银行深圳分行办公室主任、网络金融部总经理路云峰向记者介绍了相关项目开展情况以及取得的成果。

疫情为中小企业提供创新成长机会

此次新冠肺炎疫情带来的影响是多方面的，对于中小企业和银行来说，都面临着挑战。

华夏银行深圳分行办公室主任、网络金融部总经理路云峰认为，疫情过后，将进一步催生新行业、新模式、新业态，进一步为中国经济注入新的活力，为中小企业提供众多创新成长的机会。

具体在实践中，华夏银行深圳分行在总行“龙商贷”基础上，推出“龙商贷”深圳版，探索金融科技线下场景化应用的研发成果。通过“龙商贷”深圳版拓展线上线下客群，利用简单高效的二维码营销及传播方式，为深圳区域小企业客户提供便捷的普惠金融服务。具备操作简便、放款快速等特点，同时还有专属客户经理一对一全程协助。此外，对符合条件、流动性遇到暂时困难的小微企业给予临时性延期偿还安排，并在原有贷款利率水平基础上下浮。

路云峰介绍，“我们希望通过全面推进数字化、线上化运营，加快网络金融业务的推广与实践。着力打造科技金融平台，借助大数据等科技手段，实现贷款产品线上申请、线上审批、线上放款，在有效提升风控能力的同时，降低客户融资成本，解决小微企业融资难、融资贵问题。”

作为“龙商贷”合作方，腾讯在大数据风控、平台稳定性上提供了技术支持。腾讯安全云业务安全负责人周斌认为，相比于传统模式，采用云计算、大数据、人工智能等先进技术，大大简化了整个小微企业的信贷流程，提升了信贷效率。

“无接触”放贷考验数字化风控能力

疫情期间的“无接触”服务催生了银行的线上化变革，对于银行来说，“无接触”放贷存在哪些风险和问题？

路云峰指出，线上“无接触”放贷的风险点主要在于信用风险高，易产生逆向选择。线上贷款在提升贷款效率、增加便捷度的同时，也省略了面签、抵押、人工尽职调查等环节，取而代之的是通过大数据和风控模型解决信息不对称问题，但是多重信息并不能保证结果有效。“我们的解决方案是：做实风控，不对外部数据过于依赖。充分利用大数据，通过对银行自身数据及与合作伙伴数据的整合分析，实现客户贷款需求的精准营销、精准授信和快捷业务办理。”

此外，路云峰认为，“无接触”银行服务也不仅仅是简单地将相关业务放到线上渠道，背后需要一系列智能化技术手段的助力，这就要求商业银行要进一步提升金融科技相关部门之间的综合协同性，提升前中后台之间的自由组合能力。

在周斌看来，打造“无接触”信贷的关键一环就是要接入牢固程度超过线下的数字化风控能力。对此，腾讯安全整合推出了集决策、集中管控于一体的AI智能风险管控平台，协助金融机构提升身份识别、风险管控和远程服务等业务流程效率。

一手抓科技赋能 一手抓赶超机遇

疫情考验了商业银行的线上化能力，对于银行线下业务是否会带来冲击？

路云峰表示，作为一家全国性股份制银行，华夏银行在推进科技创新方面，提出“总行中心推动，分行边缘革命”策略，探索包括了线上贷款产品开发、智慧网点建设、大数据应用、科技创新风控、运营创新优化等。目前华夏“龙商贷”为线上近5万户小微企业提供了服务，解决了传统金融机构难以触达和有效服务的长尾客群。

路云峰指出，对于银行来说，一方面应关注疫情催生的“云经济”、“无接触”下的新需求，围绕大零售和数字化转型，一手抓科技赋能，一手抓赶超机遇；另一方面在推进“无接触”服务的过程中，银行需要思考安全问题，运用大数据、人工智能技术，进行客户风险的智能识别、风险定价和全实时自动化机器审批，这是银行提供线上服务的核心能力。