本网讯 记者周轩千报道 记者日前从渣打银行（中国）有限公司获悉，最近两年，得益于丰富的中小企业服务经验和金融科技的赋能，该行中小企业贷款规模增速达到48%。在该行看来，线上线下相结合是中小企业业务发展的最佳渠道，实际中该行中小企业贷款的资产质量也比过往的纯线下模式更为优质。

　　科技为金融插上翅膀

　　有一家位于广州的制药企业，平时从欧洲、美国、印度、日本等各地进口原材料。今年疫情在全球蔓延，让企业很担心产业链会受到影响。渣打中国客户经理了解到该企业客户的诉求后，立即联动后台，在非常短的时间内完成放款，企业订单得以“毫发无损”并高度肯定了该行线上线下相结合的服务。在此之前，该企业已在渣打办理了结算、支付、融资等业务，实现了发票、报关单、汇款单等全程在线自主操作。

　　渣打中国个人金融部董事总经理及总裁李佩莲表示，渣打中国很早就成立了专门的中小企业业务团队，十多年来积累了丰富的经验，再利用线上的服务，因而能在疫情期间更好地服务中小企业。

　　同时，渣打中国已经尝到了金融与科技产生协同效应的甜头。今年年初，渣打中国深化了与一家电子商务平台的合作，除以往的仓储质押融资服务外，新推出最高额度为人民币100万元的小额无抵押流动资金贷款，授信额度有效期为一年，并实行年审制，年审通过后企业可继续使用额度。李佩莲透露，借助电商合作伙伴的平台、数据，该行的服务覆盖范围扩大到线下网点区域的四倍。

　　在小额零售贷款方面，渣打中国通过与蚂蚁集团合作，为个人无抵押贷款业务实现了端到端的直达处理（STP），能及时满足消费者的一时之需。自2019年10月初正式上线已来，该渠道已帮助渣打中国个人零售客户数翻倍，触达中国超过370座城市。

　　数据为用户精准画像

　　苏州穿山甲机器人股份有限公司（以下简称“穿山甲”）是一家自主研发制造机器人的中小型科创企业。作为轻资产企业，穿山甲的贷款渠道略显狭窄，因为大多数银行更愿意发放资产抵押类贷款。有一次，穿山甲向渣打中国苏州分行说明了自己的融资痛点，并成功获得该行提供的中小企业无抵押贷款。渣打中国由此成为了穿山甲的首贷行，助其茁壮成长，穿山甲还在今年抗击疫情过程中以其“服务机器人”发挥了独特的作用。

　　“我行历年授信的小微企业客户中，约四成是首次从银行取得贷款。作为企业首贷行，渣打面对的是很多银行同业视为高风险而裹足不前的征信‘白户’。正是因为有十几年无抵押贷款的经验，渣打中国才有这个信心，可以用更细的颗粒度为中小企业‘画像’，把服务精准直达这些企业。”李佩莲说道，通过与电商平台等的合作，在资料齐全的情况下，该行在4天内即可完成向“首贷户”的贷款发放，贷款额度最高可达100万元。

　　李佩莲表示，银行与互联网平台合作，可以为中小企业和个人更精准地“画像”，做到“比（贷款）申请人还更了解申请人自己”，这也有助于银行风控能力的提升。

　　渣打银行大中华及北亚地区数字银行及联盟部董事总经理许天伟表示，普惠金融业务在风控上面临“信息不全面”和“信息不对称”两大挑战，而银行通过与电商、互联网平台等合作，能有效解决信息不全面和不对称的问题。根据渣打中国对相关合作业务数据开展的监测分析，资产质量较过往的纯线下业务更好。

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